금리인하요구권 — 연봉 오르면 은행 앱에서 5분, 대출금리 낮추는 순서 (2026)

금리인하요구권은 대출을 받은 뒤 소득이 늘거나 신용점수가 올랐을 때, 은행에 금리를 낮춰 달라고 요구할 수 있는 권리입니다. 은행법 제30조의2에 적혀 있고, 은행은 이 권리가 있다는 것을 고객에게 알릴 의무까지 집니다.

그런데 많은 분이 안내를 흘려듣고, 대출받은 날의 금리를 만기까지 그대로 냅니다. 이 글은 ① 금리인하요구권을 쓰는 순서 ② 그 전에 알아야 할 금리의 구조 ③ 고정·변동 선택과 갈아타기 판단을 정리했습니다.

🔎 금리인하요구권, 이렇게 씁니다

언제 — 다음 중 하나라도 있으면

• 취업·이직·승진으로 소득이 늘었을 때
• 신용점수가 올랐을 때
• 다른 대출을 갚아 부채가 줄었을 때
• 부동산 취득·예금 증가 등 자산이 늘었을 때

어디서 — 은행 앱이나 인터넷뱅킹의 금리인하요구 메뉴. 창구 방문도 됩니다.

무엇을 내나 — 재직증명서, 원천징수영수증(회사가 급여를 줄 때 세금을 미리 뗀 내역서) 같은 소득 증빙.

결과 — 보통 10영업일 안에 통보. 수수료 없음, 거절돼도 기존 조건 그대로라 불이익 없음.

거절되는 경우 — 이미 최저 금리이거나 신용 개선 폭이 작을 때. 그래도 비용이 없으니 연봉이 오르는 시기마다 신청해 볼 만하고, 1년에 여러 번 신청할 수 있습니다.

법 조문은 이렇습니다.

쉽게 말하면 형편이 나아졌으면 깎아 달라고 할 수 있고, 은행은 그 권리를 숨기면 안 된다는 뜻입니다.

🔎 왜 사람마다 금리가 다른가 — 금리의 세 조각

내 금리 = 기준금리 + 가산금리 − 우대금리

조각	무엇인가	내가 손댈 수 있나
기준금리	은행의 자금 조달 비용. 주담대는 주로 코픽스, 신용대출은 금융채	없음 (시장이 정함)
가산금리	은행이 얹는 몫. 신용도·담보·은행 이익 반영	금리인하요구권으로
우대금리	급여이체·카드 실적·자동이체 등으로 깎아 주는 몫	조건을 채우면 0.1~0.3%p씩

우대 조건은 급여통장을 옮기거나 카드 실적을 맞추는 것만으로 채워지는 경우가 많고, 만기까지 계산하면 수백만 원 차이가 납니다. 다만 조건을 못 지키면 우대분이 빠져 금리가 오르니 유지 가능한 것만 넣으세요.

🔎 코픽스는 세 종류입니다

같은 “코픽스 연동”이어도 어떤 코픽스인지에 따라 금리가 다르게 움직입니다.

종류	기준	특징
신규취급액 코픽스	그달 새로 조달한 자금	시장 금리를 빨리 반영 — 금리 하락기에 유리
잔액 코픽스	보유 자금 전체	천천히 움직임 — 금리 상승기에 덜 오름
신잔액 코픽스	잔액 기준을 개선한 것

대출 약정서에 어떤 코픽스인지, 변동 주기가 6개월인지 12개월인지 적혀 있습니다.

🔎 고정이냐 변동이냐

상황	유리한 쪽
앞으로 금리가 오를 것 같다	고정
매달 상환액이 일정해야 한다	고정
대출 한도가 빠듯하다	고정 — 스트레스 DSR에서 가산금리가 덜 붙거나 안 붙어 한도가 더 나옴
앞으로 금리가 내릴 것 같다	변동
몇 년 안에 갚거나 갈아탈 계획	변동 (초기 금리가 낮은 편)

실제로는 처음 몇 년 고정 뒤 변동으로 바뀌는 혼합형을 많이 씁니다. 고정에서 변동으로 전환은 상품에 따라 되기도 하고, 안 되면 대환을 해야 합니다.

🔎 갈아탈지 판단하는 한 줄

아낄 이자 총액 > 중도상환수수료 + 부대비용(근저당권 설정비 등) 이면 갈아탑니다. 근저당권은 대출 담보로 집에 잡히는 권리입니다.

중도상환수수료는 2025년부터 실비용 기준으로 바뀌면서 주택담보대출 고정금리 기준 약 1.43%에서 0.56%로 떨어졌습니다. 예전에 계산해 보고 포기했다면 다시 계산해 볼 만합니다. 대환대출 플랫폼에서 여러 은행 조건을 한 번에 비교할 수 있습니다.

🧮 계산기는 총이자로 보세요

금리 계산기에 넣을 값은 금액·기간·금리·상환 방식 네 가지입니다. 월 상환액만 보면 만기가 길수록 좋아 보이지만 총이자는 크게 늘어납니다. 같은 조건을 고정·변동으로 각각 넣어 총이자를 비교하고, 중도상환 계획이 있으면 초반에 원금이 얼마나 줄어드는지도 보세요.

연체하면 연체이자율이 따로 붙고 신용점수에도 영향이 갑니다.

📌 정리

대출 한도와 중도상환수수료는 따로 정리했습니다.

👉 주택담보대출 한도 — 신용대출 5천만 원이 1억 4천을 깎습니다 (2026)

🔎 함께 보면 좋은 글

• 대출금리 계산, 같은 4.2%인데 총이자가 두 배 — 3억·30년 1억 8,953만 vs 3억 7,800만
• DSR 계산, 연소득 6천이면 8억 집 한도가 2.9억입니다 — LTV 5.6억이 아닌 이유
• 새출발기금 신청 전에 — 부실차주와 부실우려차주, 어느 쪽인지에 따라 결과가 갈립니다 (2026)